Cómo calcular el coste de un préstamo.
La teoría

Para tomar una decisión de financiación, es necesario entender tres aspectos fundamentales: cuál es su coste, cuándo se ha de devolver y qué beneficio nos puede generar.

En este articulo vamos a concentrarnos en el premier aspecto: evaluar el coste.

Para ello, lo primero es saber qué es el coste directo y qué es el coste indirecto.

El coste directo es el conjunto de intereses y comisiones ligadas a un préstamo.

  1. Los intereses son, básicamente, el precio al cual un financiador presta su dinero. Como en todos los negocios, el financiador, para poder existir de manera perenne debe “vender” su producto con un margen respecto a lo que a él mismo le cuesta financiarse. Los dos principales indicadores del coste de los intereses son:

    • el coste real en euros o en porcentaje de la cantidad prestada
    • el tipo de interés nominal anual, que simula lo que seria el coste real si el préstamo tuviese una duración de un año y se devolviese en una sola vez al final del mismo.

    Un ejemplo: sobre un préstamo de 50.000 euros a pagar en 6 meses con una cuota mensual de 8.625 euros, el coste real seria de 1.750 euros (8.625 x 6 = 51.750 menos 50.000 = 1.750) o un 3,5% de la cantidad prestada, mientras que tipo de interés nominal anual sería del 11,9%.

  2. Las comisiones son cargas extras que un financiador cobra por sus servicios. El cobro de una comisión se justifica por un coste incurrido por el financiador para dar un servicio especifico. Por ejemplo, una comisión de entrada o apertura, tiene su lógica puesto que todo financiador invierte tiempo y recursos para estudiar una solicitud. Sin embargo, la industria financiera ha creado muchas comisiones para las que es difícil encontrar una prestación real efectuada (comisión de cancelación anticipada, comisión de mantenimiento, etc.) y que, desafortunadamente, en muchas ocasiones sirven para cobrar más por este concepto y poder, así, presentar en las publicidades unos tipos de interés aparentemente atractivos.

  3. El Banco de España, en su afán de proteger a los consumidores permitiendo la comparabilidad entre ofertas, obliga a las entidades bancarias a comunicar en todo contrato de préstamo la Tasa Anual Efectiva, conocida como la TAE, que suma tanto los interés como las comisiones directas de un préstamo, y además tiene en cuenta la periodicidad de reembolso. En nuestro ejemplo anterior, y puesto que el préstamo es devuelto mensualmente, la TAE seria del 12,6% (a comparar con el tipo de interés nominal del 11,9%). Pero si, además, le sumamos una comisión de apertura del 1,5% y otra comisión de gestión del 0,5%, la TAE total seria del 18,6%.

Inbonis ha desarrollado un simulador de fácil uso para facilitar la comprensión entre coste real, tipo nominal y TAE.

El coste indirecto de un préstamo aglutina otros servicios que en muchas (demasiadas) ocasiones las entidades bancarias nos invitan a contratar con el fin de demostrar “un mínimo de vinculación” antes de obtener la financiación necesaria. Estos otros servicios suelen ser seguros, depósitos, domiciliaciones, tarjetas, etc.

Añadir estos costes indirectos, tiene el efecto contrario al deseado por el Banco de España con la implementación de la TAE, ya que hace muy difícil la comparación entre ofertas. Además, tiende a hacernos cautivos de un solo banco, lo cual nos impide diversificar nuestras fuentes de financiación, y nos fragiliza tanto como lo haría depender de un solo cliente.

Para INBONIS, la sencillez y la transparencia son valores fundamentales. Estamos especializados en préstamos de circulante para pequeñas empresas y fijamos su precio de acuerdo con las características específicas de la situación de cada cliente. Cuando hacemos una oferta, queremos que nuestros clientes tengan el conocimiento y los datos que necesitan para tomar una buena decisión, así que nos aseguramos de que todo lo que necesitan se plasme en nuestra oferta.

Si tienes alguna pregunta, estaremos encantados de ayudarle a través de info@inbonis.es.

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